Las compañías de seguros del hogar eliminan los desastres naturales de las pólizas relacionadas con los riesgos climáticos

Tras los fenómenos meteorológicos extremos, las principales compañías de seguros ya no ofrecen cada vez más la cobertura que necesitan los propietarios de viviendas en zonas propensas a desastres.

Al menos cinco grandes aseguradoras de bienes raíces de EE. UU. (entre ellas Allstate, American Family, Nationwide, Erie Insurance Group y Berkshire Hathaway) han dicho a los reguladores que los severos patrones climáticos causados ​​por el cambio climático han hecho que dejen de suscribir coberturas en algunas áreas y excluyan protección contra diversos climas. Eventos y levantamiento de cuotas mensuales y descuentos.

Las principales aseguradoras dicen que reducirán los daños causados ​​por huracanes, vientos y granizo causados ​​por pólizas en propiedades a lo largo de las costas y en zonas de incendios forestales, según una encuesta voluntaria realizada por la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, un grupo de funcionarios estatales que regula las tarifas y pólizas de seguros. Formularios.

Los proveedores de seguros también están más dispuestos a abandonar las pólizas existentes en algunas áreas a medida que se vuelven más vulnerables a los desastres naturales. La mayoría de las coberturas de seguros de hogar son periodos anuales, por lo que los proveedores no se comprometen a ello por más de un año.

Esto significa que las personas y familias en lugares que alguna vez se consideraron seguros contra los desastres naturales pueden perder importantes protecciones de seguro a medida que su exposición a los desastres naturales se expande o intensifica a medida que aumentan las temperaturas globales.

“Los mismos riesgos que hacen que el seguro sea más importante hacen que sea más difícil obtenerlo”, dijo al Washington Post Carolyn Koski, vicepresidenta asociada del Fondo de Defensa Ambiental y académica no residente del Insurance Information Institute.

Las empresas mencionaron estos cambios de política como parte de respuestas no reportadas anteriormente a la encuesta del grupo regulador. La encuesta fue distribuida en 2022 por 15 estados y recibió respuestas, algunas de las cuales se enviaron el mes pasado, de compañías que cubren el 80 por ciento del mercado de seguros estadounidense.

Allstate dijo que su estrategia de mitigación del riesgo climático incluirá “reducir nuevas [auto and property] Negocios… en áreas de huracanes” y “Ejecución de reembolsos o exclusiones por huracanes y/o viento/granizo cuando corresponda”.

Nationwide ya se ha retirado en determinadas regiones. En 2020, dijo la compañía, “redujo los niveles de exposición en algunas áreas de la frontera urbana de las tierras salvajes más peligrosas de California”.

En su respuesta a la encuesta del regulador, Nationwide dijo que ya no brinda cobertura para “propiedades dentro de una cierta distancia de la costa” debido a la posibilidad de un huracán.

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Vendrán otros cambios. “Se están ultimando medidas más específicas de mitigación del riesgo de huracanes y comenzarán a finales de 2023”, dijo Nationwide a los organizadores.

Berkshire Hathaway, que también ofrece reaseguros (pólizas para proveedores de seguros), escribe que un aumento de las catástrofes climáticas significa que “los términos y condiciones de las pólizas pueden actualizarse o revisarse para reflejar los cambios en dichos riesgos”.

Los propietarios de viviendas en Estados Unidos se han enfrentado a catástrofes sin precedentes en las últimas semanas, lo que pone de relieve los nuevos desafíos que enfrentan los mercados de seguros.

El huracán Adalia provocó graves inundaciones en Georgia y las Carolinas y arrasó partes de Florida que nunca habían sufrido el impacto directo de una tormenta importante. La tormenta tropical Hillary causó daños por 600 millones de dólares en la costa oeste. Según Karen Clark y asociados., una empresa líder en modelos de desastres. Los incendios en la isla hawaiana de Maui, cuyas causas aún se están investigando, han provocado pérdidas materiales por valor de 3.200 millones de dólares. La empresa dijo.

Los conocedores de la industria de seguros dijeron que estas catástrofes muestran cuán rápido pueden aumentar los costos de las reclamaciones ante el cambio climático.

Las aseguradoras estadounidenses han gastado 295.800 millones de dólares en reclamaciones por desastres naturales en los últimos tres años. Según la firma internacional de gestión de riesgos Aon. Se trata de un récord de tres años, según la Asociación Estadounidense de Seguros contra Accidentes de Propiedad.

Los desastres naturales ocurridos en los primeros seis meses de 2023 en Estados Unidos provocaron pérdidas aseguradas por valor de 40 mil millones de dólares, el tercer primer semestre más caro de la historia. encontré ayuda.

“No hay lugar donde esconderse de estos desastres naturales extremos”, dijo David Sampson, presidente de la Asociación Estadounidense de Seguros de Accidentes de Propiedad. “Está sucediendo en todo el país, por lo que las compañías de seguros tienen que repensar su enfoque en el riesgo”.

Las aseguradoras sostienen que esta tendencia es muy costosa y requiere reescribir pólizas o eliminar coberturas en áreas geográficas en crecimiento.

Los aumentos de las tarifas del seguro para propietarios de viviendas están regulados por agencias estatales. Eso puede impedir que las empresas fijen precios de políticas que reflejen con precisión el riesgo, dijo Daniel Schwartz, que estudia los mercados de seguros en la Facultad de Derecho de la Universidad de Minnesota. En lugar de fijar precios mucho más altos para las pólizas de seguro en áreas específicas que pueden estar en mayor riesgo (como áreas bajo el nivel del mar o en el borde de áreas propensas a incendios), las aseguradoras deberían fijar tarifas relativamente comparables en todo el estado.

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“Estamos trabajando en fijación de precios basada en el riesgo”, dijo en una entrevista Matt Meyerle, vicepresidente de estrategia, desempeño y asociaciones de American Family Insurance. “A veces el precio no puede igualar el riesgo que se corre”.

Los expertos dicen que muchos de los cambios en las políticas pueden ser desfavorables para algunos consumidores, pero son importantes para la supervivencia del mercado de seguros en general.

Las pólizas de seguro de hogar típicas cubren daños por todo tipo de peligros, incluidos incendio, humo, viento, granizo, problemas de plomería, nieve y hielo, vandalismo y robo. Las inundaciones generalmente están cubiertas por un programa independiente administrado por el gobierno federal.

Según los cambios de política que muchas aseguradoras importantes informan a los reguladores, las compañías seguirán ofreciendo pólizas básicas a los clientes en áreas propensas a desastres, pero sin protección por los daños causados ​​por esos desastres. Por ejemplo, una póliza en un área afectada por un huracán podría excluir la cobertura por daños por viento o granizo, o en un país con incendios forestales, una póliza sin protección contra incendios y humo podría excluirla.

Los consumidores que deseen estas coberturas deberán adquirir una póliza complementaria o contratar un seguro de otro proveedor.

“El hecho de que las aseguradoras tengan la capacidad de limitar su exposición o cambiarla con el tiempo significa en última instancia que sus preocupaciones no están completamente alineadas con las preocupaciones de sus asegurados”, dijo Schwartz.

Los representantes de Allstate y Erie declinaron hacer comentarios. Berkshire Hathaway y Nationwide no respondieron a solicitudes de comentarios.

Los mercados de seguros, especialmente aquellos que prestan servicios en muchas regiones del país, dependen de expectativas de riesgo relativamente estables cuando se trata de desastres naturales. Al equilibrar el riesgo de incendios forestales a finales de la primavera en el noroeste del Pacífico, huracanes a principios del otoño en el sureste y tormentas invernales en la parte superior del Medio Oeste, las aseguradoras pueden distribuir el riesgo entre los distritos electorales. En teoría, los proveedores de servicios podrían cobrar primas mensuales de una amplia gama de clientes sin tener que pagar reclamaciones por demasiados desastres a gran escala a la vez.

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Pero los patrones climáticos cambian a medida que el planeta se calienta.

“Ya no hay temporada de incendios forestales: dura todo el año”, dijo Sampson, quien también es miembro de la Comisión de Mitigación y Manejo de Incendios Forestales del presidente Biden.

Paolo Seppi, climatólogo del Imperial College de Londres, dijo que los grandes huracanes se estaban volviendo más frecuentes y provocaban lluvias más intensas. Mientras tanto, el “callejón de los tornados”, una región plagada de tornados que se extiende desde Texas y Oklahoma hasta Kansas y Nebraska, se está moviendo hacia el este, según una investigación de 2018 y 2022 publicada en las revistas. naturaleza Y Comunicaciones de investigación ambiental.

La variación en los patrones climáticos significa que las aseguradoras ya no pueden confiar en los pronósticos de riesgo anteriores que les ayudaron a tomar decisiones.

“Los cambios potenciales en la frecuencia y/o gravedad de las pérdidas catastróficas relacionadas con el clima plantean un riesgo a corto y largo plazo”, escribió Nationwide en su respuesta a la encuesta. “En los últimos años se ha observado una actividad que difiere de las normas históricas o de las previsiones típicas”.

A medida que las compañías de seguros abandonan ciertos mercados o excluyen ciertos riesgos de las pólizas, algunos propietarios quedan sin seguro. Los gobiernos estatales instituyeron pólizas de seguro como último recurso.

Citizens Property Insurance, respaldado por los contribuyentes de Florida, fue la segunda aseguradora más grande del estado en 2021 en términos de pólizas emitidas. Según el Instituto de Información de Seguros. Catorce compañías de seguros O se fueron de Florida a partir de abril o tienen carteras políticas fallidas. Farmer, la quinta aseguradora de propietarios de viviendas de Estados Unidos, dijo en julio que no renovaría casi un tercio de sus pólizas de seguro en el Estado del Sol. Una política respaldada por el estado en California, donde State Farm y Allstate han retirado o reducido significativamente nuevas políticas. Cubre el 3 por ciento de la población..

Pero incluso las políticas respaldadas por el Estado deben afrontar los riesgos climáticos.

“Cuando ves que las compañías de seguros se retiran en masa porque el costo de reconstruir casas en Florida las lleva a la quiebra, es presuntuoso o tonto pensar que el estado no irá a la quiebra”, dijo Ben Jelus, director ejecutivo del Sierra Club. interviene para ayudar.”

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